Как калькулятор рассчитывает кредит?
Расчёт строится на трёх числах: сумма кредита (стоимость жилья за вычетом первоначального взноса), годовая процентная ставка и срок. Проценты начисляются каждый месяц на остаток долга — чем меньше долг, тем меньше процентная часть платежа. Поэтому «17,5% годовых» не означает, что вы переплатите 17,5% от суммы: на длинном сроке переплата может оказаться больше самого основного долга.
Аннуитетный платёж
При аннуитете ежемесячный платёж одинаков на протяжении всего срока. В начале большая часть платежа уходит на проценты, основной долг гасится медленно; ближе к концу срока соотношение меняется на противоположное. Формула: M = P × r × (1+r)n / ((1+r)n − 1), где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая, делённая на 12), n — количество месяцев.
Пример: 350 000 000 сум, 17,5% годовых, 20 лет → ежемесячный платёж 5 267 297 сум, переплата по процентам 914 151 221 сум, общая сумма выплат 1 264 151 221 сум.
Дифференцированный платёж
Здесь основной долг делится на равные части по количеству месяцев, а проценты каждый месяц начисляются на остаток. В результате первые платежи самые крупные, а затем они снижаются. В том же примере первый месяц — 6 562 500 сум, последний — 1 479 601 сум, а переплата по процентам составит 615 052 083 сум.
Что выгоднее — аннуитет или дифференцированный платёж?
При одинаковых условиях дифференцированная схема почти всегда дешевле: в нашем примере разница составляет 299 099 138 сум, потому что основной долг гасится быстрее и проценты начисляются на меньший остаток. Но первые платежи примерно на четверть выше, поэтому банк предъявляет более строгие требования к доходу. Аннуитет же удобнее для планирования месячного бюджета. Сравните оба варианта на своих числах — переключатель «Тип платежа» находится в форме выше.
Что даёт досрочное погашение?
Каждый сум, внесённый сверх графика, целиком уменьшает основной долг и срезает проценты за все последующие месяцы. В нашем примере доплата всего 1 000 000 сум в месяц закрывает двадцатилетний кредит за 9 лет 9 месяцев и экономит 535 065 496 сум процентов — больше, чем исходная сумма кредита.
Зачем нужен график погашения?
Таблица показывает четыре числа за каждый период: платёж, его часть на основной долг, часть на проценты и остаток задолженности. Это даёт точный ответ на вопросы «сколько я буду должен через три года?» и «сколько заплачу, если закрою кредит досрочно?». График можно скачать в PDF и сравнить с предложением банка.
Частые вопросы
Как рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке?
Введите стоимость жилья и первоначальный взнос, затем укажите годовую ставку и срок, предложенные банком. Калькулятор сразу покажет ежемесячный платёж, переплату по процентам и полный график погашения — нажимать кнопку и регистрироваться не нужно.
Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?
При аннуитете платёж одинаков весь срок. При дифференцированной схеме основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж максимален в первый месяц и дальше снижается. Дифференцированный вариант даёт меньшую переплату, но первые платежи тяжелее.
Каким должен быть первоначальный взнос?
Банки Узбекистана обычно требуют от 15 до 30 процентов стоимости жилья; в отдельных государственных программах доля может быть ниже. Чем больше взнос, тем меньше сумма кредита и начисляемые на неё проценты — в калькуляторе эту разницу видно за несколько секунд.
Совпадёт ли расчёт с расчётом банка?
По основному долгу и процентам — да, потому что используются стандартные аннуитетная и дифференцированная формулы. Но банк дополнительно включает страховку, комиссии, оценку и оформление. Поэтому итоговая цифра банка обычно немного выше.
Вернут ли проценты при досрочном погашении?
Нет, потому что проценты начисляются не вперёд, а каждый месяц на остаток долга. Вы просто не платите проценты за будущие месяцы — чем раньше закроете кредит, тем больше сэкономите. Столбец «Остаток долга» в таблице показывает сумму, необходимую для полного погашения в любом месяце.
Досрочный платёж сокращает срок или размер платежа?
Этот калькулятор направляет досрочные платежи на сокращение срока — такой вариант почти всегда даёт большую экономию. Некоторые банки предлагают вместо этого уменьшать ежемесячный платёж: срок тогда не меняется, но и переплата сокращается слабее.
Калькулятор бесплатный?
Да, полностью. Регистрация, номер телефона и личные данные не требуются. Все расчёты выполняются прямо в вашем браузере, введённые числа никуда не отправляются.
Как сохранить результаты расчёта?
Нажмите кнопку «Скачать PDF» — условия кредита, основные показатели и полный график погашения соберутся в один документ. Его можно распечатать или отправить менеджеру банка.
